1 概述

保险基础

2 基础

2.1 被保险人的意义

保险的意义在于规避风险，在经济学的角度看，风险是用收益的波动率来描述的，在价值投资中，风险是潜在的资产永久性损失的可能性。无论是何种定义，保险的作用都是通过付出少量的成本，从而将潜在的风险转嫁给保险公司。例如，一个家庭的家庭支柱因为重大疾病倒下了，那么整个家庭就会因为没有持续的收入而倒下了。那么，我们可以通过购买重疾保险，当家庭支柱因为疾病倒下时，家庭能一次性获得一个收入，这个收入既可以帮助家庭支柱看病支付药费，也可以作为一个过渡时期的基本生活支出。但是，获得这种风险转移的权利前提是，我们在患上疾病之前就已经向保险公司支付了保费，向它投了保。

从经济学的角度看，未买保险时，假设我的年薪是12w，如果患上了重疾，预期的支出是20w，那本年就变成亏损8万。那么，在概率上说，我每年的收益就会在-8w～12w的区间里面波动。如果买了保险，假设保费是5k，重疾保险的保额刚好也是20w，那么，如果当年我没有患上重疾，那么我当年的收益是12w-0.5w=11.5w。如果当年我患上了重疾，那么我当年的收益依然是12w-0.5w-20w+20w=11.5w。也就是投保以后，我的收益能稳定在11.5w，没有波动的情况，但是我的最大收益是比未投保（12w）之前要低。所以，从这个角度上看，保险是以降低我们的期望收益为代价，减少了我们期望收益的波动性。

从价值投资角度也是类似，保险，以降低我们的期望收益为代价，减少了我们可能造成的最大损失。

2.2 保险人的意义

从上面的例子中，听起来像是保险人是一个傻瓜，因为它把所有的风险都往自己身上带，同时只收了那么一点点的保费。其实，不然，保险行业可以说是一个悠久而且稳健的生意。站在保险人（承保人）的角度上看，这个生意是稳挣不赔的，假设20w的保额，平均重疾的发生率是1%，那么每个人的重疾成本平均为2k，但保费收了你5k，那么从概率的角度上看，保险公司在每个人身上的成本只有2k，盈利是3k。而且，保险公司通过大范围的和分散化的投保人群，来让实际的收入非常接近于概率上的期望值，这就是大数定律的威力。

而且，保险公司不仅挣概率上的钱，它还挣浮存金的钱。例如，即使20w的重疾保额保险公司只收了你2k的保费，恰好与重疾成本持平。但是，要注意的是，平均意义上每个人的重疾是在投保后的一段时间后才发生的，假设这个数字是5年。那么，保险公司在概率意义上，每个人的保费有5年时间是可以拿来由保险公司来支配的，它可以用来做一些谨慎的投资项目，即使只做最为普通的4%的年收益率的货币基金，5年时间也会有21%的复合收益率了。如果中途发生了任何的出险行为，它也能马上取现来支付给被保险人。与此同时，它挣下了这个过程中的保费所产生的利息收入了，这就是浮存金的意义。当然，实际上保险公司会根据保费的收入比例投入到不同期限的投资计划项目中，巴菲特就将伯克希尔·哈撒韦公司旗下的再保险业务产生的浮存金投入到股市中来产生巨大的复利，只要将浮存金足够小的比例投入到长期投资中，那么这样使用浮存金就是安全的，不会出现因为准备金不足导致突发情况下无法偿付出险的问题。

好了，概率和浮存金的优势让保险人有利可图，也有动力不断开展保险业务，才会形成当前如此繁荣昌盛的保险行业。可是，你会说，保险公司不仅保障我们当年的重疾险的收益，还能在我们交足30年的保费后能保障我们终身的重疾风险，而且还有70岁时的保费全部返还的优点。所以，在30年后，你所说的这些概率和浮存金的优势根本就不存在呀，保险公司又是如何挣钱的呢？

答案就在于投资学上的一个工具，永续年金。例如，终身保障的重疾保险，其保费要比定期重疾要贵得多，假设每年的重疾成本一直保持为2k，购买终身保障的重疾保险，保费从5k上升到8k元。那么每一年，保险公司首先将2k作为保险成本支付当年投保人群中出险的费用以及存起来放在浮存金上，然后将3k作为利润划分到本年度的利润，最后增加的3k作为终身保障的存放户口。那么，即使不考虑30年的活期复利增长，30年的3k也能合起来也能实现9w的终身保障的存放户口了，然后20年后的每一年，9w放进货币基金，最悲观的情况下每年仅产生3%的收益，也就是2700的利息收入，也足够覆盖20年后的每一年的保费支出2k了，还能产生每年700元的公司利润。这样就能足够保证在被保险人没有继续投保的过程下，仍然能继续为被保险人带来保障，并为公司带来利润了！以上的推导是仅仅是在30年都没有将3k的收入执行复利收益的情况下的计算，假设30年的每年3k都产生复利收益，那么30年后的终身保障的存放户口为：

\[ 3000*1.03^{29}+3000*1.03^{28}+ \dots +3000*1.03\\ = \frac {3000*1.03-3000*1.03^{30}}{1-1.03}\\ = 139726 \]

也就是说，如果算上30年的复利，30年的3k能产生14w的收入。那么30年后的每一年都能产生14w的3%为4200元，即使扣掉了2k的保费成本，保险公司还能每年纯挣2200元。那么，同样的道理，有些重疾险不仅能保障终身，还能在你70岁时返还所有的投保费用，也是一样的道理。保险公司通过提高你的投保成本，然后将多出来的投保部分，放入年金账户，在70岁时返还给你后它仍然挣下了一大笔。

所以，除了概率和浮存金外，保险公司还能从提高保费，然后变相地将保费多收到的钱放入理财产品，在产生终身保障和年金返还的功能外，还有盈余的钱。换句话说，保险公司的第三个挣钱的根本方式是，息差！产生终身保障和年金返还的功能价值的折现率是远远少于保险公司投入的理财产品的收益率。在现实生活中，人们对包含终身保障和年金返还的保险产品如此之感兴趣，甚至不惜大幅提高价格来购买这类产品，从根本意义上看，是对长期复合收益率的短视造成的。

\[ x = 平均每年每个人重疾的发生率\\ y = 中国人的平均年龄，假设为75岁\\ 1-(1-x)^y=0.5\\ x = 0.009199\\ \]

也许，你会进一步说，一个人一生中的重疾发生概率为50%，根本就没有你说的这么每年平均1%的发生率这么低呀。可是经过数学计算可以得知，我们的上面1%的推算中已经算是相当之保守了。事实证明，每个人一生中的至少发生一次重疾的概率的确为50%，但是中国人的平均年龄大概为75岁(男73，女79)，那么我们可以推算出平均每年每人的重疾发生率仅为0.9%，比我们估计的1%还要少10%。

并且，如果从一出生就开始投保时，重疾发生率仅为0.06%，20w的保额对应的保费成本仅为120元，远远少于我们计算的2k每年保费成本，那么多出来的盈余，保险公司能存起来产生利息收益。

如果我们将每年的保额乘以对应年龄的重疾发生率，得出每年的保费成本，然后对每年的保费成本作折现处理再累加就可以得到这个准确的保险合同成本。因此，我们按照以上的算法，投保50w的保额，保障30年的话，保险公司的折合现值总成本仅为2835元。而在目前售卖的较为便宜的线上网红保险，大黄蜂少儿重疾险2018中我们可以测算出，保险公司的50w保额保障30年，一次交清是需要5540元的，也就是利润率大概在50%左右。

2.3 误区

2.3.1 所有保险都买

如果你与保险经纪人对话过的话，你会发现保险经纪人的主要套路就是贩卖恐慌，他不断向你宣传这个世界有多么的危险，你需要不断购买多种多样的保险来将这些风险来转移出去。所以，买保险的第一个误区是试图将所有保险都买。那我们探讨的问题是，对于一个家庭来说，什么样保险险种才是值得购买的呢？

从之前的保险对被保险人的意义的探讨中，我们可以得知，保险是为了转移风险，通过付出成本来降低收益波动性来实现的，所以我们优先选择的保险应该是，能保障最大资产损失的保险，也就是转移潜在资产最大永久性损失的部分的风险。注意，我用的是最大，而不是最有可能。因为，一个家庭的最大资产损失时，才是对一个家庭最毁灭性的打击。

举个例子，一个家庭三口人，一对夫妇和一个小孩。家庭中只有丈夫是打工的，年薪12w，妻子负责当家庭主妇，照顾小孩。那么，我们优先购买哪个人的保险呢？假设三口人任意一个患上重疾后，年医疗费用需要6w元，那么当妻子和小孩患上重疾，由于丈夫依然是在打工，能继续创造收入，那么这个家庭还能继续生存，当年的收益还有6w剩余。但是，如果丈夫患上重疾，那么丈夫带来的12w收入就会丢失，同时还要每年掏出6w来治疗丈夫，所以当年的收益是-6w。因此，对于这个家庭来说，最优先购买的保险，不是小孩，不是妻子，而是丈夫，因为他是这个家庭最大的资产，当他倒下时，才是对这个家庭最大的损失。

另外，一个家庭的最大资产，不仅限于人，还有实物。例如，有物业收租的老板，对于这样的家庭来说，最优先购买的保险不是老板，而是他的物业。想想即使老板倒下了，只要他的物业还能正常运作，继续收租，那对这个家庭来说，问题也不大。但是如果他的物业因为意外被烧掉了，老板就只能出来打工了，十多年来辛苦打拼一夜之间就消失了，所以，这样的家庭，最应该购买的保险，不是老板自身的重疾保险，而是持有物业的财产损失保险。同样的道理，贷款买房的打工仔来说，最优先购买的保险不是他自身，而是他的房子，如果他的房子烧了，他十多年的供楼就白搭了。一切从零开始，从头开始贷款供楼，这是多么可怕的事情。

另外，我们在知道不同的保险对我们的优先级以后，我们是不是也要将所有的保险都买呢？答案很明显，不是。因为保险是需要付出成本的，对一个家庭来说，将他绝大部分的钱都拿去买保险是很愚蠢的，虽然这样做能转移你遇到的所有可能的风险，但是这也意味着你没有剩下来的钱来做积蓄和投资，你这辈子都无法越过你现在的这个阶级。合理的情况下是，应该是满足双十原则，只拿年收入最多10%的部分来购买保险，其他部分应该存起来做积蓄和投资。

所以，在购买保险前，我们最先需要考虑的是，了解我们自己的最大资产在哪里，同时了解我们的年收入大概为多少。这样，我们才能知道最合适我们的保险是哪些。

2.3.2 保额越大越好

保额不是越大越好的，要看你买的保险类型，例如，如果你买的是医疗保险，它的出险方式是报销型的。如果你住院看病以后，你需要自己先垫付医药费，然后凭借发票向保险公司报销。目前市售的大部分医疗保险都是按年购买的，也就是说即使这个医疗保险的保额是300w的，你也只能在一年内享用。第二年，保险公司完全可以有权因为你的身体健康状况太差而拒绝续保。因此，300w的保额你必须要在一年内全部用完，但是很明显，实际生活中住院医疗花费都是远远少于300w的呀，所以，这个保额太高的话也没有多大意义。

但是，对于重疾险来说，保额就很重要了，因为它不是报销型的，而是给付型，一经确诊就给付，不管你最终有没有用完这么多保额的医疗费用，都全部按照保额一次性给付给你。保额越大，就越能保障你的医疗费用，越能弥补你在医院治疗这段时期中没有工作带来的损失。

但是，对于财产损失保险来说，不足额的保额可能会被视为欺诈。例如，你为你的500w住宅购买了仅仅100w的保额，那么一旦住宅发生火灾，保险公司评定你的住宅价值是远远高于投保的100w的，也就是欺骗了保险公司使得保险公司以一个较低的保费承担一个较大的风险。所以，保险公司有权只给付你实际损失的五分之一。如果你的火宅损失为10w，那么保险公司有权只赔付你2w，因为你欺骗了保险公司。

所以，一般情况下保额是在财力承受情况下，是越大越好的。但对于某些如医疗保险的保险险种，保额太大并没有太大的实际意义。

2.3.3 保障时间越长越好

保障时间不是越长越好的，例如，儿童就不太适合购买保障终身的重疾保险，而是应该购买只保障到30年的重疾保险。

根据中国官方数据记载的通货膨胀率水平，中国近35年来通胀率至少高达30倍。那就是说如果按着这样的通货澎涨速度继续下去，你在2018年为你的孩子（刚出生时）购买了一份终身保障的100w保额的重疾病保险，那么在2053年（35岁时）保额依然为100w，但是100w在那个时候的购买力仅仅相当于2018年的100w/30=3.333万元，相当于一份没有用的重疾保险。所以，在购买保险时，通货膨胀率是一个不可忽视的因素。因为你购买保险时，是以过去的未通胀前的购买力来支付的，但是不变的保额随着时间变长真实购买力变得越来越小，甚至一文不值。就像是1986年时万元户就是个天文数字，但今天一万元就是普通家庭的月薪而已。

所以，为孩子买的重疾保险保障时间过长是没有太大意义的，更好的办法是分两段购买，在第一段只购买到他保障到30岁时，第二段在他有充足的收入来源（30岁时）再买一份可以保障到终身的重疾保险就可以了。为什么第二段不是保障到70岁，而是保障终身呢，因为70岁时你已经很有可能没有充足的经济来源来购买第三段保险了。

注意，无论是保险还是投资，通货膨胀绝对是我们要面对的最大敌人。

2.3.4 为品牌溢价

为品牌付出过高的溢价是不合理的。在我们平常选择产品中，为品牌溢价是常见而且合理的事情。但是，保险不是。因为保险的价值在于合同的条款，就像名牌的保险公司说只保30种重疾，那么即使你付出了更高的溢价，出险时也是要对着合同核对这个疾病是不是在30种重疾里面的，不可能出现因为你付出了溢价，所以保险公司会在你在患上合同指定以外的重疾时依然赔偿给你。所以，保险合同条款是这份保单最重要的价值体现，而不是品牌。

另外，可能有人会担心，小品牌的保险公司会因为偿付能力不足导致不能出险的情况。但是，在中国，保险监管的制度是相当严格的。历史上就曾出现过小保险公司破产，然后由其他保险公司兜底接盘这些破产的小保险公司，从而保障被保险人权益的事情。因为在中国，保险牌照是很珍贵的，而保险本身又是一件稳挣不赔的生意，所以能接手小保险公司大家本身也是抢着去做的。

所以，为品牌付出过高的溢价是不合理的。恰当的溢价倒是可以的，大品牌的保险公司偿付能力充足率高，赔付安全性大。

2.3.5 保障养老和教育

保险的主要作用是转移风险，可是经常有人误解将其看为保障养老和教育的工具。例如，这是市售的一款网红教育保障保单，前10年每年交保费18360，那么在18岁～21岁的四年时间里，我们可以从保险公司返还共12w的教育金，而在22岁毕业时能一次性得到18w的创业资金，一共30w的返还。

那么，以1.04的保守折现率计算，10年交的保费折现值成本为154872元，保险公司返还金额的折现值为131856元，也就是说，如果我们直接将钱投入到每年4%的保守年化收益率的货币基金，而不是给保险公司，我们最终得到的钱会比保险公司的返还要高15%。另外，如果我们将钱投入到长期收益率为7%的股市，那么我们的收益大约将是保险公司的一倍。

为什么会如此反常的结论，跟我们原来直观理解的根本不同，那是因为保险公司的收益来自于三个，概率，浮存金和息差。这种保障养老和教育的保险，是完全的纯粹的分红型保险，保险公司只能从息差中获取收益。而保险公司的利息收入主要是从投资国债和高等级债券获得的，所以，保单的收益注定是不可能超过国债和高等级债券的利率的，也就是大概4.5%左右。除去保险公司的收益外，它给投资者的收益大概为3.8%左右。这就是为什么我们投资货币基金都要比买分红型保险的收益要高。同样的道理，我们购买保险时，尽可能去掉有分红功能的保险。

要收这种分红型保险的好处，也许就是它能让人养成强制储蓄的习惯吧。人们购买这类分红保险时总是看投入和产出的比例，而忽略了中间的时间价值，从未想过长期的复利会有如此巨大的威力。对于复利，人们总是在短期内高估，但是又在长期内低估。

2.4 条款

2.4.1 免赔额

免赔额就是指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。

例如，免赔额是100元或10%，以高者为准。那么，当损失是120元时，保险公司只赔偿20元。当损失是1200元时，保险公司只赔偿1080元。

当然，部分保险是支持0免赔额的，但相应的它的保费更高。

2.4.2 代位追偿

代位追偿是保险里面一个对保险人来说很有意义的权利，可是大多数人都没有合理地行使过。例如，我为我自己的汽车购买了车损保险，那么如果汽车是我自己刮花的，那么很明显直接找保险公司出险就可以了。但汽车是别人刮花的，由交警出具的交通事故责任认定书，认定是由第三方造成我汽车的损坏。那么，我还能继续找我自己的保险公司出险吗？

答案是，可以，而且很有必要。

首先，车损保险就是汽车的损坏保险，无论是自己还是别人造成的我的汽车损坏，保险就得赔偿。如果是第三者造成我的汽车损失时，我的保险公司会先行赔偿我汽车的损失，还会夺取我的两种权利。

• 权力代位，我将向对方追偿损失的权利（追偿权）转移给我的保险公司，由保险公司向对方追偿损失。
• 物上代位，当这个汽车被推定为全损，无法修复时，保险公司会一次性赔偿给我整部汽车的折旧费用，并获得原来这部全损了的汽车的所有权。

为什么这样做很有必要，因为交通事故中第三方虽然签了交通事故责任认定书，但他仍然会以各种理由推托不给你赔偿，让损失最终由你来承担，也就是老赖。但如果你运用了代位追偿权以后，这个问题就不存在了，损失金额你先从保险公司中提前拿到，而向对方追偿的任务则由保险公司来负责，对你来说，是相当方便和可靠的。

同样的道理，你购买了厂房和货物的财产保险，不论这些资产是由自己意外还是第三者造成的，保险公司都会先行赔偿给你的。而后，保险公司会区分损失是由谁造成的，如果是由自己意外造成的，则不追究，如果是由第三者造成的，则向第三者追偿。

代位追偿保障了被保险人的投保利益，也减少了被保险人在追偿财产时的各种麻烦事情。

2.4.3 代位赔偿

当被保险人购买了第三者责任保险时，代位赔偿就相当有用了。要注意的是，这个条款并不是所有的第三者责任保险都包含的。例如，你购买了出租屋责任保险，当你的出租屋发生火宅对第三者（例如是租户）的财产造成损失时，你需要赔偿给别人损失。当没有代位赔偿条款时，你需要自己和第三者协商计算多少成责任，赔偿多少金额，这是一个十分劳心劳力的过程。协商好了以后，再向自己的保险公司的第三者责任保险申请报销。但是，当有代位赔偿条款时，保险公司替代你的位置，由它来出面和第三者协商计算多少成责任，赔偿多少金额，然后由它的第三者责任保险赔偿第三者的损失。

因此，代位赔偿减少了被保险人在赔偿第三者财产损失时的协商麻烦的问题。

2.4.4 可保利益原则

可保利益原则是指投保人或被保险人向保险人要求投保的房屋财产等标的具有法律上承认的经济利益，否则，所订的有关保险合同是无效的。可保利益原则是一个常见的无法出险的原因。

例如，A拥有一辆汽车，B打起了坏点子，他先向保险公司购买了A汽车的车损保险，然后自己偷偷地将这辆车烧坏了，以期望获得A汽车的车损险的保险赔偿。假设这辆车被B烧坏的事情没有人能发现，大家都以为这辆车是自燃造成的，但是保险公司依然有权利不赔偿给B。因为，B和A的汽车没有具有法律上承认的经济利益。A的汽车的所有权是不属于B的，即使B买了保险也不能出险，这就是这个可保利益原则的含义。它避免了通过购买别人的财产的保险，然后蓄意毁坏来骗保的问题。

但是，要注意的是，这个保险原则是默认包含的，即使保险合同中没有特别注明，这个原则都是约定成俗的存在。而且，这个保险原则在购买保险时保险公司不会向你校验，但是出险时就会进行严格的校验。所以，购买财产保险前，需自己认真考虑是否满足可保利益原则，避免出险失败的情况。

3 财产保险

3.1 财产损失保险

财产损失保险，主要分三种，基本险，综合险和一切险，区别如上。简单来说就是，基本险保火，综合险保火，水和电，一切险就是什么都赔。基本险和综合险都是列明责任的，而一切险是排除责任。要注意的是，基本险和综合险保障的是主要是自然灾害导致的损失，唯一非自然灾害的损失是火灾，爆炸和飞行物体及其他空中运行物体坠落。因此，水管爆裂，汽车撞坏，铁瓦和广告牌掉落造成的损失基本险和综合险都是不赔偿的，只有一切险能赔偿。但是，一切险对于保险公司来说风险比较大，一般要求上亿以上的标的保额才会承保。

财产损失保险，包括住宅，厂房，出租屋和商铺等等的建筑结构，电灯电线，固定和流动资产等等。另外，要注意的是，财产损失保险在购买时需要密切注意合同上的保险标的的地址和停放位置。

3.2 责任保险

责任保险，是指保险人在被保险人依法应对第三者负赔偿责任，并被提出赔偿要求时，承担赔偿责任的财产保险形式。也就是，被保险人造成第三者损失时，由保险公司赔付的保险。常见的种类有：

• 公众责任保险，常见由商场，厂房和出租购买，主要是赔偿公共场所设施造成的第三者的财产损失和人员伤亡。例如是电梯或扶梯造成人员的伤亡，墙壁的玻璃和瓷砖碎裂造成的财产损失或人员伤亡，水管爆裂和电线着火造成的财产损失或人员伤亡等等。
• 产品责任保险，常见由企业老板购买，主要是赔偿公司生产产品在使用过程中因其缺陷而造成用户，消费者或公众的人身伤亡或财产损失。例如是电线不合格短路爆炸，唐氏综合症孕前检查假阴性等等。
• 雇主责任保险，常见由企业老板购买，主要是赔偿员工的工伤损失，例如是工作期间机械或意外导致员工的损伤。

公众责任保险是一个宽泛的概念，里面还会细分多个不同的险种。

• 停车场责任保险，特指停车场内的车辆由于火灾、爆炸、外界物体倒塌或碰撞、空中物体坠落、他人恶意行为造成的损坏，或者全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安部门立案侦查，满三个月未查明下落的。
• 广告或装饰装置责任保险，特指广告，彩虹灯和装饰物发生意外事故导致第三者损失或人员损亡的保险。
• 水损责任保险，特指消防水管或饮用水管爆裂导致第三者损失或人员损亡的保险。
• 火灾责任保险，特指火灾或爆炸导致的第三者损失或人员损亡的保险，例如是火灾燃烧的财产损失，烟熏的财产损失，人员逃跑时的伤亡等等。
• 出租屋责任保险，特指在出租屋里面发生的公众责任保险，常见有出租屋房东购买，例如是出租屋的火灾爆炸，自杀，水管爆裂等等造成的财产损失或人员伤亡等等。

一般来说，责任保险都是有责保险，无责是不赔的，就是被保险人对事故负有责任时，责任保险才会赔偿。例如，厂房房东购买的电梯责任保险，当房东的电梯维护没有做好造成人员伤亡时，这份责任保险就会赔偿，因为被保险人（房东）对事故负有责任。但当第三者是故意的毁坏电梯然后自杀，过错方就不在房东，被保险人（房东）对事故不负有责任时，这份保险就不会赔偿。

3.3 机动车保险

机动车保险，是我们常买的一种保险，严格来说，它也是财产损失保险和责任保险的一部分，只是他的场景特指是在机动车这个范围而已。

• 财产损失保险，车损险，玻璃险（特指单独的玻璃破损），涉水险（特指故意的涉水），盗抢险（特指丢失的情况）
• 责任保险，座位险（本车上的人员伤亡），第三者保险（非本车上的人员伤亡和财产损失），和交强险

交强险是一种特殊的第三者保险，它是每个车主都必须要购买的。它包括了本车和非本车上的人员伤亡和财产损失的保险。要说它特殊的原因在于，它含有无责赔偿的部分。即使车主本身没有责任时，交强险也能赔偿。例如，醉酒的自行车逆行撞上了机动车，造成了自行车车主身亡，机动车车主不负有任何责任，交强险也能赔偿11000给自行车车主。交强险的这种无责代赔的条款主要是维护社会和谐和稳定，有一点和稀泥的意思。

在机动车保险中，我建议最优先购买的保险是，交强险，第三者保险和座位险，而车损险等保险则可买可不买。因为车损险的投保费用特别高，而可能造成的最大造成的损失也不过是二三十万（一辆车的总价）。但事故中，撞到别人，或者造成自己车上座位的人有什么身亡的话，赔偿的金额可是要从100万起步的，并且交强险，第三者保险和座位险本身也不太贵。记住，我们总是优先购买能保障可能造成最大损失的情况的保险。

4 人身保险

4.1 人寿保险

人寿保险就是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。简单来说，就是只要你挂了就能赔钱给你，不论你是怎么挂的。要注意的是，如果你是自杀的话，投保内两年自杀是不理赔的，但两年之后自杀就能理赔。当然，如果你是故意犯罪的话，那无论是什么情况下都不能理赔的。

而且，所有的人身保险都是可以叠加的，而财产保险是不可以叠加的，因为法律认定人是无价的。例如，A买了三份不同保险公司的人寿保险，然后因为意外而死亡，那三个保险公司都得赔偿。而财产保险不可以，向不同保险公司索取同一份财产赔偿时，有可能会被认定为骗保。

4.2 健康保险

健康保险是指在被保险人身体出现疾病时，由保险人向其支付保险金的人身保险。主要包括重疾保险和医疗保险。

4.2.1 重疾保险

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

条款关键：

• 赔付范围，看重疾和附近的轻症的范围是否足够大，并且是否足够普遍。
• 赔付次数和比例
• 保费豁免，患上轻症或重疾后是否后续保费全免。

重疾险的特点在于它是给付型，一旦确诊就给付，而且是定期的不能取消的保单合同，也就是保险公司不能因为你中途有任何的健康状况变化而拒绝你后续的定期投保。重疾保险是商业人身保险中最优先购买的保单合同（除国家医保外），因为患上重疾后，你不仅无法工作没有收入来源，而且还得掏钱付医疗费用。而人寿保险，大不了就是人挂了，不需要继续掏钱。而普通的医疗保险，则需要的医疗金额本来就不多。

4.2.2 医疗保险

医疗保险，是指保险公司为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失的保险。

条款关键：

• 赔付范围，是否能报销住院和门诊的费用，是否能报销医保外的用药或自费用药
• 赔付次数和比例
• 是否能保证续保，是否每年都需要重新申报健康状况来续保，如果不需要的话保证续保的年限有多长（6年算比较长了）。
• 是否有涨价风险，是否保证在续保时期内无涨价和停售风险。
• 免赔额是否足够低，绝大部分的医疗险的免赔额（每年1万）都很高，这意味着绝大部分的情况下我们都用不到它，是否较低的免赔额医疗险更值得选择。

医疗保险和重疾保险不同的是，它是报销型的，需要凭发票才能报销。并且，保险公司有较高的免赔额度，并且不能保证永久续保。保险公司有权中途停售保险，或因为被保险人的身体状况而拒绝明年续保。但是，有一种医疗保险，是十分值得购买的，那就是国家基本医疗保险。它完全没有上面的问题，住院和门诊都能报销，没有免赔额，保证永久续保，唯一的缺点就是只能局限在社保用药范围内的报销。而且，它的价格也相当低廉，每年仅200左右的费用。

因此，对于医疗保险来说，我唯一推荐的是国家基本医疗保险，商业医疗保险只是看起来很美，实际上出险时会有很多坑。还不如花多点钱购买重疾保险，买一份实在的保障。

4.3 意外伤害保险

意外伤害保险，是指以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。

条款关键：

• 赔付条件，是否有范围足够大的意外情况都能赔偿。
• 赔付范围，是否能报销身故，伤残和医疗的费用

意外伤害保险最有价值的地方在于意外情况下的身亡赔偿，它比直接购买人寿保险要便宜得多。当然，人寿保险的保障范围大得多，只要挂了就能赔。而意外伤害保险就是只有意外的情况才能赔，例如自杀，因疾病身亡，他人故意谋杀。但是，基于它低廉的价格，它是十分值得购买的。因此，总的来说，在人身保险中，我认为第一应该购买重疾保险，第二应该购买意外保险。这样做同时保障了因疾病和意外身亡的赔偿，以及重大疾病带来的巨额医疗费用。与此同时，价格也不高。当然，土豪是全买了。

5 再保险

这是一个复杂的话题，主要是保险公司承保后，为了转移自己的风险，将这份保单分担部分到其他保险公司去，就是再保险了。

6 总结

保险，是理财中一个不可缺少的部分。当然，这都是我个人的想法，不构成投保依据，也不希望你因此而中途退保。毕竟，概率的事情是很难说的。例如，我建议最优先购买的是重疾保险和意外保险，但如果你的一生大多是小病小痛，没有重大疾病的，那医疗险其实更适合你。

• 本文作者： fishedee
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